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一手给资金一手给技术是农村金融方向
发布时间:2017-01-10 09:08 来源:人民日报 作者:人民日报

“说破嘴皮,培训10户,也只有一两户愿意贷款。”陈奕杆是海南省屯昌县信用社一名小额信贷员,负责乌坡镇和枫木镇。939户贫困户,只有两百来户申请扶贫贴息贷款。在他看来,这比例算高的了。

缺钱——这是在农村想脱贫致富搞生产的最大障碍。但农民贷款往往遭遇两难:一来农户尤其是贫困户缺乏合适抵押物和担保人,容易被金融机构拒贷,二来不少农民有顾虑:现在已经很穷了,贷款可能还不起。好借好还,再借不难。涉农贷款,怎样才能好借好还?

重服务,破解“不愿贷”

陈奕杆说,自己遇到的情况并非屯昌独有,不少贫困户认为,和贷款搞生产比,等政府救济虽然收益不大、发不了财,但没有风险。

在海南,一项对15380户已贷款贫困户的抽样调查表明:贷款仅1次并按时还款的11126户中,已脱贫1008户,占比9.06%;贷款两次(含)以上并按时还款的4254户,已脱贫4138户,占比97.27%。其中,贷款3次(含)以上并按时还款的1687户,已脱贫1679户,占比99.53%。这说明,通过贷款,贫困户不仅能脱贫,还能养成勤劳致富的习惯。

为了鼓励大家抛除顾虑,海南出台更优惠贴息政策:贴息期限由1年增加到3年,建房贷款贴息由1年增加到5年;出资为贫困户贷款购买信用保证保险;对金融机构风险补偿金由普通农户1.5%提高到2%,奖励金由0.5%提高到1%。

2016年,海南省农信社发放农民小额贷款46854户,金额28.64亿元,走访建档立卡贫困户63585户,向有贷款需求的16662户贫困户发放扶贫贷款4.68亿元。“到2017年底,我们计划对11.6万户贫困户培训、引导两次以上,做到信贷需求调查全覆盖,有贷款需求的做到贷款全覆盖。”海南省农村信用社琼中小贷总部党总支书记曾雪说。

控风险,帮助“还得起”

对金融机构而言,控风险与善经营同等重要。很多金融机构不愿推广涉农贷款,就是因为风险较高。业内人士表示,一般面向农村的金融机构,农户贷款不良贷款率在5%左右,有的甚至达到8%以上。金融机构普遍没有主动发放农户小额贷款的积极性,给贫困户贷款更是找各种理由拖着不贷。

怎样才能将风险控制到最低?“有一种有效方法,叫风险控制前移,帮助大家还得起。”曾雪介绍。

“怕农民还不上款,干嘛不教他怎样挣钱?”海南省农信联社理事长吴伟雄认为,信贷员不仅要懂金融,更要懂农业、农村、农民,一手给资金、一手给技术。


为此,海南农信社一边向农户发放贷款,一边修炼了三项技术。一是用农业技能武装发放小额贷款的员工,培养出700多人的小额信贷技术员团队;二是用IT技术强化信贷管理,为95%以上农户建立信息档案,动态更新农户信息,精准分析贷款对象,有效降低风险;三是组建专家团队,对农民进行实用技术培训,给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、促农民增收。

屯昌县乌坡镇坡心村陈锦娟,累计贷款4次。2009年6月申请贷款4000元种橡胶;2010年2月贷款5000元种橡胶;2011年11月贷款两万元用于养猪;2016年10月贷款两万元用于建房。

“这么小额的贷款,农户之所以敢一再申请,就是因为我们不仅给资金,而且给技术、帮销售。他们还得起,我们也敢贷。”陈奕杆说。对此,国务院发展研究中心主任李伟认为,一手给资金、一手给技术,是未来农村金融改革方向,海南应进一步探索完善,为全国提供经验。

海南省委书记罗保铭认为,作为地方金融机构,农信社一方面要始终把风险防范放在第一位;另一方面,要对农民真心真情投入、贴切有效服务。

靠创新,做到“普且惠”

“说到底,农信社还是一家面向三农的金融服务机构。在普惠方面下功夫,才能提高对农信地位和作用的认识。”吴伟雄说。

农村金融机构要做到普且惠,先要抓住致富点,形成辐射效应。2016年,海南省农信社向163个农业龙头企业、专业合作社、致富带头人发放扶贫项目贷款18.06亿元,通过他们带动6281户贫困户发展生产,增加收入。

去年12月,中央农村工作会议在京召开。会议强调,要改革财政支农投入使用机制,加快农村金融创新,健全农村创业创新机制。

机制上,海南推广农信社“九专”“五交”模式。九专,即成立专设机构,组建专业队伍,创立专门文化,制定专项流程,开发专列产品,实行专项贴息,开发专门系统,聘请专家团队,设立专项基金。五交,即把贷款“审批权”、利率“定价权”交给农民,把工资“发放权”、贷款“防控权”交给信贷员,把贷款“管理权”交给电脑。控制风险,服务三农,金融机构自身不断改革创新。对此,海南省长刘赐贵表示,农信社要通过创新,切实提高金融风险防控能力。

不仅实现存、贷款,利润和税收均两位数增长,海南省农信社贷款不良额和不良率还连续两年实现“双降”。2016年末,贷款不良率为2.39%。截至去年11月,全国农信社最低不良率为2.41%。据相关部门统计,全国农信社不良贷款率低于2.5%的省份只有两个。

“对金融机构来说,控风险、降成本、增效益的大前提,应该是社会诚信。我们有义务也有必要发挥金融服务引导社会诚信的功能。”曾雪介绍,每月能按时还款的小微客户,无论是农户,还是企业,都能得到诚信奖励金,降低还贷“痛苦指数”。

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