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我买的保险停售了 那还能保险吗?
发布时间:2017-09-01 23:32 来源:菜鸟理财

  没有不下架的保险,但保险下架了保障还能继续么?尤其是购买了一年期的保险产品,说好的把续保写进条款,可面临产品下架一样无能为力,保险产品停售有时候就是这么无奈。

  再好的保险产品也避免不了被下架停售的命运。

  去年年底超赞的99元就能保30万的“小雨伞99少儿重疾险”,还没来得及成为网红就快速下架停售了,前后销售都没超过三个月,现在想买也买不到。

  不过还好,官方发布了通知说已投保用户不受影响,只要没出险就可以续保。续保了至少还有保障,只是出险理赔后,也没法继续投保这份产品了。

  这让许多买了重疾险跟医疗险的消费者紧张起来,如果产品停售了,是否保险也不再保险?

  这个还得分情况而言。

  长期型的保险最安全

  一般长期型的保险是指保险保障期超过1年的保险,但保险业内多认定保障期10年以上的才算长期。

  对于选择了这类保障年限比较长的消费者来说,产品停不停售对你们都没有任何影响。

  即使产品停售了,只要保险合同依然有效,在保障期内,保险公司都要为合同上约定的保障内容担负责任。

  投保了终身型的就更不需要担心了,这保障是要跟着你一辈子的,保险责任不会因为产品停售而终止。

  一年期的保险要小心

  一年期的产品顾名思义只保一年,虽然可以通过来年续保延长保障期限,但保障时间的长度终究比不上长期型保险,更何况停售的风险比较大。

  为什么短期险的停售风险就比较大呢?

  不知道大家发现没有,几款性价比爆棚的网络热销医疗险多来自一些不一样的保险公司,比如互联网保险先驱众安保险、外资背景的安联保险等。

  大概只有平安是最脸熟的国产老字号,因为超过半数的国内保险公司都不愿意开发这类产品。

  一来医疗险的理赔过程容易耗费大量的核保人力,二来赔付率跟风险难成正比,简单来说就是又浪费人力,赔付率又特别高,容易亏本的生意保险公司自然不愿意做。

  所以,我们不难发现大多数公司都把这块保障附加到了长期型的重疾险里,仅作为重疾的增值服务。

  看起来给产品增加了亮点,还不怕赔钱,但客户的体验感是比较差的,因为保费会比单独买重疾险跟医疗险来的贵,保额还比较有限。

  纯粹保障的保险都是剔除掉了许多花哨的东西,将保障落实,单独售卖的医疗险也是这样,对客户是非常友好,同时也容易给保险公司积攒人气,可要是赔付率非常高的话,保监就要插手了。

  保监会明确规定,短期个人健康保险产品的费率上下浮动范围不得超过基准费率的30%,但要是上一年度赔付率超过150%或或前三年度的赔付率连续超过100%,就要求保险公司对产品进行整改了,要么停售,要么提高保费。

  这样实惠于民的产品卖多了,不仅保险公司容易亏本,而且保监也会紧张,实在不确定能够坚持多久。

  就算是这些产品将保证续保写进了条款,纷纷表示只要续保的时候如实告知,保险公司就不会单独调整费率,也不会因为历史理赔记录而拒保,确保消费者得以将保障延续。

  但比较悲伤的是,在保监会规定的条款内也同时提到了不能续保的情形:

  如被保人超过保障年龄限制,或产品停售,则不能续保。

  像是尊享e生(2017版)跟臻爱医疗最高能续保到80岁,e生保能续保到99岁,如续保的时候超过这个年龄就不能续保了。

 

 
  有些菜友会比较乐观的想,没就没了,以后也会有其他的产品可以换着买,道理是这样没错。

  但目前医疗险的投保年龄最高不得超过65岁,如届时超龄,也无法再投保新产品,除非以后的产品将投保年龄上限调高。

  说到底,一年期医疗险停售就无法续保的问题目前还没有什么好的解决办法,连法律都存在着空缺。

  菜保建议大家:尽可能把医保配上,配合长期或终身型的重疾将风险转移出去。

  在一些重疾发病率较高的年纪如35岁~50岁,可以适当添加一年期的医疗险以增加这个时期的保险保障,尽可能多的将治疗费报销掉。

  但医疗险跟医保一样是对治疗费用实报实销的,所以不需要买太多,即使考虑到癌症治疗100~200万的保额也够了,太多真的用不上的。

  所以,虽然针对一年期医疗险停售目前没有好的解决办法,但可以通过配置长期型或终身型重疾险来抵御风险,也只有通过配置组合才能达到真正的保险。

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